Nové podmínky hypoték

Spotřebitelé mají nadále možnost provádět částečné či úplné splacení úvěru kdykoli během jeho trvání, avšak za určitých podmínek. I přestože tato možnost existuje, věřitel má nárok na úhradu nákladů, které mu vzniknou v důsledku předčasného splacení. Což nám přehledně přiblížila naše hypoteční specialistka Ing. Kamila Lichtenberk.

Kdy nelze účtovat náklady za předčasné splacení

Mezi nejběžnější případy patří:

Spotřebitelský úvěr na bydlení do 25 % z celkové výše úvěru může být splacen bez poplatků během jednoho měsíce před výročím uzavření smlouvy.
Spotřebitel může splatit úvěr do tří měsíců po oznámení změny úrokové sazby poskytovatelem (obvykle se to týká změny sazby v rámci výročí fixace).
Pokud je úvěr sjednán s plovoucí (float) úrokovou sazbou, není účtován poplatek za mimořádné splacení.
Spotřebitelské úvěry poskytnuté formou přečerpání, jako je například kontokorent, jsou také vyňaty z poplatků.
Pokud je splácení úvěru zajištěno pojištěním, a to v případech, kdy došlo k úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě dlužníka či jeho partnera, které významně sníží schopnost úvěr splácet.

V případě, že od uzavření smlouvy o úvěru na bydlení uplynuly alespoň dva roky a dochází k vypořádání společného jmění manželů (SJM), pokud úvěr souvisí s nemovitostí, podílem v družstvu či jinou právnickou osobou, která zakládá právo k užívání bytu či rodinného domu.

Pokud spotřebitel nesplňuje výše uvedené podmínky a chce svůj úvěr splatit mimo výročí fixního období nebo refinancovat, je povinen uhradit poplatek.

Tento poplatek se řídí několika pravidly:

Pokud je doba mezi předčasným splacením a koncem fixního období delší než jeden rok, poplatek nesmí překročit 1 % z předčasně splacené částky.
Pokud doba do konce fixního období nepřesahuje jeden rok, poplatek může činit maximálně 0,5 % z předčasně splacené částky.
Sankce nesmí přesáhnout 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, avšak maximální poplatek je vždy omezen na 1 % z předčasně splacené částky.
Dále je důležité, že celkový poplatek nesmí převýšit částku úroků, které by spotřebitel zaplatil od doby předčasného splacení až do konce úvěru. Tento případ nastává například při refinancování za vyšší úrokovou sazbu, než jakou má spotřebitel sjednanou v aktuální smlouvě.

Praktický příklad výpočtu poplatku

Představme si klienta, který si půjčil 3 500 000 Kč s úrokovou sazbou 5,39 % na 30 let s fixací na tři roky. Jeho měsíční splátka činí 19 631 Kč. Po 18 měsících se rozhodne úvěr splatit nebo refinancovat. V tomto okamžiku zbývá ke splacení jistiny částka 3 426 850 Kč, přičemž do konce fixace zbývá také 18 měsíců. Na základě aktuální referenční sazby ČNB by maximální výše úhrady činila 14 398 Kč.

Tento výpočet lze snadno ověřit pomocí online kalkulaček, svého finančního specialisty nebo lze požádat banku o přepočet konkrétní částky. Je důležité si uvědomit, že často bývá mylně interpretováno, že sankce je vždy ve výši 1 % ze splácené částky. To však není pravda a poplatky se řídí výše uvedenými pravidly.

Možnost mimořádného splacení spotřebitelského úvěru na bydlení poskytuje spotřebitelům určitou flexibilitu, avšak je důležité si uvědomit podmínky a možné poplatky, které mohou být s tímto krokem spojeny. Předčasné splacení nebo refinancování může být výhodné, ale vyplatí se si pečlivě spočítat všechny náklady. My vám s tím v GFS rádi pomůžeme!

Sdílej článek